Каждый из нас наверняка попадал в сложную финансовую ситуацию, когда элементарно не мог рассчитываться с банками по взятым у них кредитам. Еще в более трудной ситуации оказалась нынче Одесса, над которой, подобно дамоклову мечу, навис огромный долг по внешнему займу 2007 года. Вернуть всю сумму задолженности в срок не было никакой возможности, что, в свою очередь, грозило весьма неприятными последствиями для города. Спасти его финансовую репутацию и кредитное реноме позволила удачная реструктуризация долговых обязательств, предпринятая Одесским городским советом. Об этом мы беседуем с исполнительным директором Одесского банковского союза Валентином ЯНЧУКОВЫМ.

– Валентин Иванович, для начала хотелось бы выяснить, в чем суть реструктуризации долговых обязательств и в каких случаях к ней прибегают в реальной жизни?
– Реструктуризация долга – это, в сущности, изменения в условиях долгового контракта, в соответствии с которыми кредитор предоставляет должнику те или иные уступки. Обычно к реструктуризации прибегают в случаях, когда заемщик сталкивается с трудностями в выполнении своих обязательств. Причинами зачастую служат либо наступивший экономический кризис, или какие-либо резкие изменения на рынках, колебания курсов валюты, приведшие к ухудшению финансового положения заемщика. Но, если он все-таки сохраняет свою платежеспособность, банки охотно идут на уступки и совместно «выстраивают» новый график погашения платежей, вносят коррективы в условия кредитного договора, договариваются об изменении валюты кредитования.
Примерно по такой же схеме и был реструктуризирован долг Одессы по внешнему займу 2007 года. Напомню, что половина суммы остается в швейцарских франках со ставкой 7,5 процента годовых, а другая половина переводится в гривню со ставкой 19,65 процента годовых. Это очень выгодные условия. Любой из одесских банков, сумей он предоставлять кредиты в национальной валюте под такой низкий процент, оказался бы «на коне». Ведь ныне средняя ставка по кредитам в гривне для малого и среднего бизнеса зашкаливает за 24 процента.
– На практике банки часто идут на реструктуризацию долгов своих заемщиков?
– Довольно-таки часто, причем с любым из перспективных заемщиков-физических лиц. Обычно это сугубо индивидуальная работа, в которой отталкиваются от сложившихся ситуаций. Иногда достаточно соглашения о том, чтобы не применять к заемщику пеней и штрафов.
Нередко банки идут на уступки и должникам-юридическим лицам – подобная практика не является эксклюзивной. А вот примеров, когда целые города прибегают к реструктуризации долговых банковских обязательств, не так уж и много. Дело в том, что городские власти разных стран редко кредитуются в банках напрямую – для решения насущных финансовых проблем они чаще используют выпуски муниципальных займов и ценных бумаг. Одесса, похоже, редкое исключение из этого правила.
– В народе жизнь взаймы, как правило, не поощряется. Однако в сегодняшней повседневной практике и в нашей стране, и за рубежом к банковским заимствованиям прибегают очень многие. Насколько оправдывает себя подобная практика?
– На этот вопрос нельзя дать однозначного ответа. Одно дело, если банковские кредиты привлекаются для налаживания производства, расширения бизнеса, увеличения доходов. Риски в данном случае вполне оправданны.
А вот когда деньги берутся в долг для временного «затыкания» дыр, выплаты заработной платы или ликвидации кассового разрыва, то, как показывает опыт, овчинка выделки не стоит. На этом погорели некоторые крупные одесские предприятия, втянувшиеся, в сущности, в безвыходную финансовую ситуацию. Такой вариант заимствований, как говорится, не для подражания, так жить взаймы нельзя.
– Мотивы для должников, решивших реструктуризировать свою задолженность, вполне понятны. Это снижение кредитной нагрузки в условиях кризиса, сохранение репутации надежного партнера, избежание процедуры банкротства, сохранение положительной кредитной истории. А какой, на ваш взгляд, интерес в этом банков?
– Самый непосредственный. Банки испокон веков привлекают от клиентов временно свободные средства, которые затем дают в долг другим, получая за это определенные проценты. Возникает эффект умножения денег, все остаются в выигрыше.
То какой, спрашивается, резон банку уничтожать клиента в трудных ситуациях, особенно если он платежеспособный? Абсолютно никакого! Напротив, в его интересах дать шанс заемщику на выживание, поддержать его лояльность, откладывая погашение долгов и помогая в выполнении долговых обязательств. Банкиры к тому же очень заинтересованы в снижении количества проблемных кредитов, отсутствии процедуры реализации залогового имущества, связанной чаще всего с лишними расходами. У банков в подобных случаях, как правило, нормальный прагматичный интерес.
– Наверное, это сыграло свою роль в том, что одесситам удалось договориться с ПАО «Ерсте-банк», которому первичный кредитор передал свои права о реструктуризации долга с поэтапным его погашением в течение трех лет – до 2015 года?
– Не только. По мнению ряда банкиров – членов Одесского банковского союза, была проделана очень грамотная работа финансовыми специалистами Одесского городского совета, не случайно ее высоко оценили и многие зарубежные эксперты. В результате город не только избежал дефолта, но ему еще был присвоен кредитный рейтинг на уровне uaBBB с прогнозом «в развитии».
– Но, в принципе, банки, как утверждают многие, должны поддерживать экономику.
– Это, поверьте, досужие разговоры. В действительности же банки стремятся поддерживать реальных производителей, тех, кто хорошо ведет свой бизнес, предоставлять займы на его расширение, но совершенно не готовы кредитовать предпринимателей, впрочем, как и любых других заемщиков, у которых расходы больше, чем доходы. С такой же меркой банки подходят и к реструктуризации долговых обязательств. Не могут же они, право, превратиться в безвозмездных доноров и разориться буквально в течение месяца.

Лилия НОВИЦКАЯ.